創業融資は日本政策金融公庫で申請すべし！銀行・信金(保証協会付)は審査が渋い＆スピードが遅い！

2017

10/14

Updated

2018.09.30

2017

10/14

Published

2017.10.14

/ 税理士わくい

　 　　

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創業融資は日本政策金融公庫で申請すべし！銀行・信金(保証協会付)は審査が...

税理士わくい

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• これから創業予定で手持ち資金が足りない方
• 既に開業したけど運転資金や設備資金が足りなくなってしまった方

いずれの場合も、自己資金が不足している場合は『創業融資』で資金調達することが多いかと思います。

でも、本業に専念してきた経営者様からすると、「融資ってどこで借りればいいの？」って感じかと思います。

そんな金融機関選定にお悩みの経営者様のお役に立てればと、私の経験をもとに『創業融資ならどの金融機関で借りるか』について公開いたします。

保証協会付き融資とは？

突然ですが、

銀行や信金などの金融機関が融資をする場合、返済能力が高いかどうかが審査のポイントとなります。

ですが、創業時は経営実績がない場合がほとんどですから、返済能力が高いかどうかなんてわかるはずもありません。

銀行サイドとしては、創業計画書・事業計画書、経営者の人間性を信頼して融資をするしかありません。

仮に創業計画書が優れたデキだったとしても、金融機関としては安全策として担保をとりたいのです。

ひと昔前なら、安全策として連帯保証人を付けたり、自宅などの不動産を担保にした時代もありました。

しかし、近年は連帯保証人や不動産などの担保ありきの融資をするのは、金融機関としては禁じ手になってきています。

とはいえ、事業実績がない人に対する融資の返済リスクをできる限り軽減したい。

そこで登場するのが、『保証協会』です。

保証協会はザックリいうと、『保証人』になってくれるところ、です。

銀行にお金を返せなくなれば、最終的に保証協会が事業主に代わって銀行にお金を払い、今度は保証協会から事業主に弁済の請求がくる、という流れです。

保証協会付き銀行融資は、

1. 保証協会
2. 金融機関

の２つがOKを出さないと通りません。

原則的な審査の流れからすれば、

1. 金融機関が融資OK
2. 保証協会が融資OK

という流れです。

ですが、よくある悲しい流れ（融資がダメな場合）でいくと、

1. 金融機関が融資OK
2. 保証協会が融資NG
3. 保証協会がNGだから金融機関もNG

という流れです。

『保証人がOKださないからウチもNG』ってことはよくあります。

そして、担保保全の観点からも、経営者ご自身が融資申請に行った場合、創業融資は『保証協会付き』が多いのです。

保証協会付き銀行融資を利用する場合は保証料が別途かかることを忘れずに！

2018-01-30

保証協会付き銀行融資は結果まで1～3か月みた方がいい

融資審査は、

など、状況によって審査のスピードと融資確率は変動します。

これは、保証協会付き銀行融資であろうと、金融機関単体の信用貸し（プロパー融資）であろうと、日本政策金融公庫融資であろうと同じことです。

ですが、保証協会付き創業融資は審査スピードが遅く、融資確率も低いというのが私の印象です。

それもそのはず、融資審査の流れが、

といったように、審査書類があっちへ行ったりこっちへ行ったりをするので、審査スピードが遅くなるのは当然です。

また日本政策金融公庫融資に比べて、融資が通りにくい傾向があると感じています。

私の経験上だけでなく、税理士仲間の経験上でも共通していえることです。

とある金融機関の融資担当からも

と言われました。

ただし、金利については県や市町村によりますが、固定金利で2.0％（融資金利1.5％＋保証料0.5％）と、低金利といえるでしょう。

ですが、ビジネスにおいては金利以上に審査スピードと融資確率の高さが重要になります。

レイコンマの金利の上昇でダメージを追うくらいの創業計画なら、そのビジネスは見直した方がいいでしょう。

それよりもビジネスで大切なのは、

創業時なら日本政策金融公庫融資がオススメ

銀行や信金から融資を受けるな、保証協会付き融資を受けるな、と言っているわけではありません。

やはり、地域金融機関として銀行や信金と密接に付き合うメリットは十分にあるのです。

金融機関によっては、情報提供や取引先の紹介、ビジネスマッチング支援に力を入れているところもあります。

金融機関とのお付き合いは上手にしておきたいところです。

ですが、『創業融資』に関しては正直オススメはしません。

理由は単純。

だからです。

さらに、税理士などの専門家が創業計画書作成に関与することで、融資確率を高めることが可能となります。

というより、自作の創業計画書をもって公庫に相談に行っても、公庫側から『税理士に相談した方がいいですよ』と言われる場合があります。

実際、私のところに創業融資の相談に来る方の８割が、一回は日本政策金融公庫に融資相談に行ったけど、創業計画書の作り込みが甘く受け付けてもらえなかったという方です。

ちなみに先日、相談いただいた飲食店の創業融資の場合ですと、

といった感じで、融資相談を受けてから面談日設定まで８日間となりました。

保証協会付き銀行融資より、日本政策金融公庫融資の方が、

高確率＆低金利＆スムーズ、である傾向とはいえ、より高確率＆低金利＆スムーズを実現するなら、創業融資の専門家に一度相談することを強くオススメします。

[保存版]日本政策金融公庫で創業融資を高確率で通過させるためのポイントまとめ

2017-11-13

まとめ

すべての融資申請に当てはまるわけではありませんが、

私の経験と同じ創業融資専門税理士の経験談からも、

• 保証協会付き創業融資は結果まで１～３か月
• 日本政策金融公庫の創業融資は最短２週間

ということがいえます。

もちろん、色々検討したうえで保証協会付き銀行融資を選択されることもあるでしょう。

ただ、保証協会付き融資がスムーズにいかずに諦めている経営者様がいるなら、

私自身、いち経営者として一所懸命頑張って夢を実現させようとする創業経営者様を応援しています。

[保存版]日本政策金融公庫「創業計画書」完全ガイド！

2017-10-27

税理士 涌井大輔事務所は夢を持って創業される経営者様を応援しています！

今日もご覧いただきありがとうございました。

群馬県太田市の【ワリとフランクな税理士】涌井大輔でした。